为什么医疗险每年续保都在涨价

你的感受是真实的

2022年买的某款百万医疗险，30岁男性年保费280元，2026年续保时变成了380元，4年涨了35%。这不是个例，这是行业普遍现象。

原因一：医疗通胀 中国医疗费用每年上涨约7%-10%，药品耗材、手术费、护理费全线上涨。保险公司赔出去的钱越来越多，保费必须跟着涨。这和卖菜的价格涨了要提价是一个道理。

原因二：赔付率上升 医疗险早期赔付率低（很多人买了但不用），随着投保人群老龄化，赔付频率上升。一款产品卖了5年，理赔数据积累后，精算师重新定价，保费上涨。

原因三：定价策略调整 部分产品初期为了获客定价偏低，续保时「补课」。这是商业策略，监管层面是允许的（按自然费率定价）。

保证续保条款的意思是：保险公司不能因为你「个人身体变差」拒绝续保。但它不承诺保费不变——保险公司可以对「同一费率组」整体调价。

所以，即使你买的是「6年保证续保」产品，第7年续保时，保费也可能比第1年高。

医疗险费率通常按「年龄段」设计，30岁和40岁是两个费率区间。即使医疗通胀为零，你到下一个年龄段时保费也会跳涨一次，这是正常的。

你可以在买保险时问清楚：不同年龄段的费率表是什么？心里有预期，就不会觉得被骗。

涨价不是保险公司的阴谋，是医疗成本上涨的传导结果。你能控制的是：选好续保条款、趁早投保、不轻易断保换产品。