免赔额是什么
百万医疗险的免赔额是「每次住院你自己先承担的部分」。免赔额1万元，意味着住院花了3万，你自己付1万，保险赔2万。花了8000元，保险一分不赔。
价格差多少
以30岁女性为例，同款产品： - 免赔额0元：年保费约680元 - 免赔额5000元：年保费约420元 - 免赔额1万元：年保费约280元
零免赔比1万免赔贵约400元/年，10年就是4000元。
什么情况下零免赔划算
算一笔账：如果你每年住院花费在5000-1万元之间（常见于阑尾炎、骨折等普通手术），零免赔每次多赔5000-10000元，但你多付的保费需要多少年才能回本？
以每年住院一次、花费8000元为例： - 零免赔：赔8000元 - 5000元免赔：赔3000元 - 差值：5000元 - 多付保费：280元/年（零免赔比5000免赔贵）
需要住院18次才能「回本」。18次住院意味着你有严重慢性病，但如果你有严重慢性病，续保本身就有风险。
真正重要的大病场景
大病（癌症、心脏手术）住院花费通常30-100万，免赔额1万vs零免赔的差距只占总花费的1-3%，几乎可以忽略不计。真正重要的是保额够不够、是否保证续保、特药是否覆盖。
我的建议
30岁以下、身体健康：1万免赔足够，节省的保费配置重疾险更值钱。
40岁以上或有慢性病：考虑5000元免赔，门诊检查和小手术概率上升。
有社保的：社保可以报销部分费用，实际自费金额低于账面，1万免赔更够用。
没有社保的自由职业者：零免赔或5000元免赔，因为所有费用全自费，超免赔额的概率更高。
记住一条原则：免赔额选择和你的现金流应急能力匹配，能随时拿出1万元应急的家庭，没必要为零免赔多付保费。
