免赔额的本质是什么
百万医疗险的免赔额，是指每次住院你需要自己先承担的那部分费用，超过免赔额的部分保险公司再按比例赔付。
常见档位：0免赔、1000元、10000元。免赔额越低，保费越贵；免赔额越高，保费越便宜。
有医保的人怎么选
如果你有职工医保，住院后医保报销完剩余的自费部分，通常城市在5000-15000元左右，已经覆盖了大部分1万免赔额的情况。
这种情况下，选1万免赔额的产品：保费更低，医保先报，剩余超额部分由商业险托底，实际使用逻辑顺畅，性价比高。
没有医保或医保报销比例低的人
医保薄弱的情况下，每次住院自费金额可能本身就不高，反而被1万免赔额「卡住」，建议选0免赔或低免赔额产品，确保小额住院也能有报销。
一个容易忽略的点
有些产品提供「可选免赔额」，即购买时选择不同档位，对应不同保费。建议把近3年住院记录和当地医保报销情况算一下，再决定档位，而不是拍脑袋选最低的。
