换工作时保险发生了什么
团体医疗险：离职当日或当月末失效，取决于公司政策。新公司入职后，通常需要试用期满（3个月）才能加入团险。这中间有3个月空窗期，这期间住院完全自费。
社保（医保）：离职后医保关系转移，期间存在1-2个月断缴可能，城市不同规则不同。断缴期间急诊住院，医保报销会受影响。
个人商业保险：与工作无关，继续有效，只要保费按时缴纳。
空窗期的风险有多大
3个月期间如果住院，按无团险状态计算，三甲医院普通住院5-10天，自费可能在1-3万元。加上医保断缴，这个缺口可能更大。
不是每个人都会在这3个月内住院，但风险是真实存在的。
空窗期怎么处理
方案一：购买短期医疗险 市面上有按月购买的短期医疗险（如「好医保」短期版），月保费约50-100元，覆盖住院医疗。这是最直接的解决方案，覆盖3-6个月空窗期。
方案二：通过社保自行缴纳 灵活就业人员可以自行缴纳社保（个人缴纳），保持医保不断档。费用约每月600-1200元（视城市），比空窗期住院费用划算。
方案三：确认新公司入职当天是否可以加入团险 部分公司（特别是大型企业）入职当月即可加入团险，不设等待期，这种情况空窗期很短甚至没有。
离职前要做的事
- 确认团险到期日（HR询问）
- 确认是否有未报销的医疗费用，在离职前完成报销
- 如果有定期体检计划，在离职前完成，费用在职在时报销
- 了解社保转移手续，不同城市操作不同
原来的商业保险要不要调整
一般不需要，继续缴费即可。注意：如果原来公司团险有「主险」附加了商业险（这种情况少见），要确认离职后附加险是否需要单独续保。
结论
换工作后立即处理两件事：购买短期医疗险覆盖空窗期，确认社保断缴时间并决定是否自行缴纳。个人商业保险不受影响，正常缴费即可。
