为什么买房后更需要保险
房贷创造了一个新的风险敞口：你的收入中断，房贷不会暂停。银行会继续催款，配偶和子女面临断供压力。
买房之前，最坏的情况是「失去收入，生活质量下降」。有了房贷之后，最坏的情况变成「失去收入+失去住所」。风险等级上升，保险的必要性随之上升。
先买保险，再买房？
理想顺序：先建立基本保障，再背负大额负债。
原因：贷款后保费预算会被压缩（月供占用了大量现金流），而且房贷期间是最需要保险的阶段。如果等到买完房才发现保费交不起，会陷入两难。
买房后的最低保障标准
寿险：保额≥房贷余额。如果你去世，配偶能用保险金还清房贷，不会断供失去住所。
重疾险/失能险：保额能覆盖1-2年的房贷+生活费。重疾后无法工作的过渡期内，不能让家里因交房贷而入不敷出。
医疗险：维持不断，防止大额医疗支出进一步压缩现金流。
预算实在紧张怎么办
买房后如果每个月能用于保险的预算有限（如只有500-800元），建议按优先级配置：
- 定期寿险（约200-400元/年，保额200万）
- 意外险（约100-200元/年）
- 医疗险（约400-600元/年）
重疾险可以暂时降低保额或选择定期版本，等收入提升后再升级。
