高收入家庭的风险结构不一样
高收入家庭面临的风险，除了疾病和意外，还有资产集中风险、企业主的连带责任风险、财富传承中的税务风险。这些是普通保险配置覆盖不到的。
基础层：保障险要配足
重疾险保额200万以上，高净值家庭主要收入来源者；定期寿险覆盖债务和家庭依赖；高端医疗险（代替百万医疗险），覆盖国际就医、特需医疗，保费贵但服务质量不同。
中间层：储蓄险做资产规划
增额寿或年金险可以作为「保险金信托」的底层资产，实现资产的法律隔离。企业主的个人资产和经营资产通过保险工具做隔离，规避经营风险对家庭财产的波及。
高层：传承规划
大额保单（受益人明确）可以实现财富定向传承，规避遗产纠纷。部分保单现金价值不计入遗产，具有一定隔离效果，但要注意具体法律边界。
菲姐的提醒
高收入家庭的保险规划复杂度更高，需要保险、税务、法律三个维度配合，不是单纯买保险的问题。建议找有综合能力的顾问，而不是只懂产品的销售人员。
