先有个基准区间
行业通行的建议是：保险支出占家庭年收入的5%-10%。一家三口年收入30万，保险预算1.5-3万元是合理的。
超过15%，说明保险挤占了太多现金流，可能影响家庭正常生活和其他投资。低于3%，说明配置可能严重不足，关键风险没有覆盖。
三口之家的典型分配逻辑
以年保费2万为例，大致分配参考：大人甲（主要收入来源）：重疾险+定期寿险+医疗险，约8000-10000元。大人乙：重疾险+医疗险，约5000-6000元。孩子：重疾险+医疗险+意外险，约3000-4000元。
孩子的保费相对最低，因为年龄小、费率低；主要收入来源那个大人的保费可以适当多配，因为承担的风险最大。
常见的浪费场景
把预算大量花在储蓄险（增额寿、年金险）上，保障险严重不足。给孩子买了高额教育金，大人自己却没有重疾险。
预算不够怎么办
先保大人，后保孩子。先配重疾险，后配储蓄险。先覆盖重大风险，再考虑小额报销。这个顺序比凑齐所有险种更重要。
