糖尿病投保的核心问题
险企关心的不是「你有糖尿病」，而是「你的糖尿病并发症风险有多高」。标准核保时，以下信息会被重点评估： - 糖尿病类型（1型 vs 2型） - HbA1c（糖化血红蛋白）数值 - 是否有并发症（肾病、视网膜病变、神经病变、心血管疾病） - 是否需要胰岛素治疗 - 病程年限
不同控制水平的投保结论
控制良好（HbA1c < 7%，无并发症，口服降糖药）： 部分险企可以正常投保，或以标准体附加「糖尿病相关疾病除外」。意外险通常无障碍，医疗险有概率通过智能核保。
控制一般（HbA1c 7-9%，无重大并发症）： 标准产品基本拒保或除外，专属带病险可以考虑。
控制较差或有并发症： 市场上几乎找不到标准医疗险，以惠民保为主要选择。
可以正常投保的险种
意外险：糖尿病不影响意外险投保，100万意外险正常买。
惠民保：大多数城市的惠民保不做健康核保，糖尿病患者可以参加，主要覆盖住院自费部分。
糖尿病专属医疗险：平安「糖医保」、众安「糖小贝」等产品，专为2型糖尿病患者设计，包含住院报销和并发症保障。年保费约1000-2500元，保额相对有限（通常50-100万）。
投保时的注意事项
如实告知是铁律： 告知项目通常包括空腹血糖值、HbA1c、用药情况。不如实告知就是隐瞒，出险后会被拒赔。
别放弃智能核保通道： 部分险企的智能核保会根据你的具体情况给出个性化结论，不一定是直接拒绝，可能是「除外糖尿病及其并发症承保」，其他风险仍然覆盖。
优先做的三件事
- 先把意外险配上（没有障碍）
- 参加本地惠民保（门槛低）
- 去看糖尿病专属险，对比「糖医保」、「糖小贝」等产品的条款
