慢病人群面临的核保现实
有高血压或糖尿病的人去购买商业保险，通常会遇到以下几种处理方式：
- ·正常承保：血压/血糖控制良好，在单纯用药控制范围内，部分产品会正常承保
- ·加费承保：风险较高但不拒保，保费比标准费率贵20%-50%
- ·除外承保：「高血压及其并发症除外」，其他疾病正常承保
- ·延期承保：等病情稳定后再来
- ·拒保：血压/血糖控制不良，或已有并发症
不同险企对同一种情况的处理结果可能完全不同，值得货比三家。
各类保险的核保难度
百万医疗险：核保较严，控制良好的高血压（1级，单纯用药）有机会正常承保或带除外承保；糖尿病通常会被「内分泌系统疾病除外」。
重疾险：比医疗险更严，慢病导致的脏器损害往往直接拒保。
防癌险：只保癌症，核保时只关注肿瘤相关风险，慢病对核保影响相对较小，是慢病人群优先考虑的产品。
意外险：核保宽松，通常不因慢病拒保，适合作为基础保障。
慢病专属产品
近年市场上出现了专为慢病人群设计的「带病体保险」，接受特定慢病患者投保，保障范围有限（通常不保慢病相关理赔），但至少能覆盖其他意外和疾病。
如实告知的重要性
有慢病一定要如实告知，不要抱着侥幸心理。被查出未告知后拒赔，比「带除外条件承保」损失大得多。如实告知后能买到带条件的保单，已经是有价值的保障。
