我遇到的最常见问题
做保险顾问这些年，被问最多的一句话是：「我应该先买重疾险还是医疗险？」每次听到这个问题，我都会反问：「你现在有医疗险吗？」
十个人里有七个摇头。很多人的第一份保险是销售人员推荐的重疾险——保费高、佣金高，但医疗险没有。这个顺序是颠倒的。
医疗险解决的是什么问题
重疾险解决的是「收入损失」：患重疾期间无法工作，用一笔钱覆盖生活费用和收入缺口。它的触发条件是「确诊特定重疾」，而且通常有等待期。
医疗险解决的是「医疗费用」：只要住院，不管什么病，医疗费用超过免赔额就能报销。它覆盖的是最高频的场景——普通手术、阑尾炎、意外骨折、肺炎住院——这些情况绝大多数人一生中都会遇到，但不一定会触发重疾险的赔付条件。
正确的顺序
先配医疗险，把「住院医疗费」这个高频风险覆盖好。再根据预算和家庭情况，配置重疾险覆盖「长期停工风险」，配置定期寿险覆盖「身故负债风险」。
医疗险是地基。没有地基直接盖楼，看着很高，实则不稳。我从来不建议任何一个家庭在没有医疗险的情况下先配置重疾险。这是我的底线原则。
