终身寿险贵在哪里
终身寿险的保费是定期寿险的3-5倍。原因很简单：定期寿险赌的是「在保障期内可能不发生赔付」，终身寿险则是100%确定要赔——因为每个人最终都会死。
终身寿险的保费里含有「储蓄成本」，相当于你把未来的赔付金预先存在保险公司，并且收益很低。
定期寿险的逻辑
寿险的核心需求是：「如果我现在走了，家人会不会经济崩溃？」这个问题的答案通常是：「在孩子大学毕业前、房贷还清前，会的。」
以35岁为基准，孩子大学毕业是22年后，房贷通常25-30年。买一份「保至65岁」的定期寿险，完全覆盖这段高风险期，年费约800-1500元（100万保额）。
等到孩子工作了、房贷还清了、存款也积累了，身故对家人的财务冲击已经没有那么大，那时候不需要保险了。
终身寿险适合谁
有明确遗产规划需求的人（希望身故后给指定人一笔钱）、需要做财富传承或隔离的高净值人群、有特殊家庭情况（残障子女长期抚养等）。
这些是真实需求，但普通家庭不在其中。如果有人跟你说「买终身寿险相当于储蓄」，记住：这个「储蓄」的回报率极低，远不如定存或增额终身寿险。
