背景
客户李女士，38岁，销售总监。2019年我帮她配置了一个保险组合： - 重疾险：50万保额（A公司） - 百万医疗险：200万限额（B公司） - 团险（公司福利）：住院医疗10万（C公司）
2025年3月，李女士确诊乳腺癌，肿块大小约2.1cm，临床分期IIa。
理赔过程
第一步：重疾险理赔
乳腺癌属于重疾险约定的「恶性肿瘤」，确诊即赔。提交病理报告、诊断证明，两周后A公司赔付50万元。
这50万不需要证明花了多少医疗费，是合同约定的给付，直接打到账户。
第二步：医疗险理赔
乳腺癌手术+化疗+放疗，医院总费用约14.8万元（含部分自费药）。
社保报销后剩余自费部分：约8.2万元
B公司百万医疗险报销：8.2万（全额报销自费部分）
第三步：团险理赔
团险住院医疗限额10万，但规则是：社保和其他商业险报销后的剩余费用才能报销（补偿型）。
B公司已经报销了所有自费部分，团险实际无法再报销（已无剩余费用）。
最终到账情况
| 来源 | 金额 |
|---|---|
| 重疾险（A公司） | 50万 |
| 百万医疗（B公司） | 8.2万 |
| 团险（C公司） | 0（无剩余可报） |
| 合计 | 58.2万 |
三个关键点解释
为什么重疾险可以叠加？ 重疾险是定额给付，不是报销，不受「实际损失」限制，可以和医疗险同时赔付。买多少，赔多少，这是它的特性。
为什么团险没报销到？ 团险（补偿型）只补实际损失，已经被B公司报销完了，没有剩余。如果没有买B公司，团险就能报销那8.2万。
重疾险这50万怎么用最合理？ 李女士用其中30万支付了接下来18个月的休假收入损失，20万用于后续靶向药维持治疗。这正是重疾险的设计用途：不只是治病，是补偿收入损失。
结论
多份保险同时理赔完全合法。重疾险独立赔付，医疗险按实际费用报销，两者不冲突。配置保险时搭配好「给付型」（重疾险、寿险）和「报销型」（医疗险），才能实现最大保障覆盖。
