定期寿险的核心逻辑
定期寿险是最「纯粹」的保障工具：在保障期内身故或全残，赔付保额；平安无事，保费全走。没有储蓄成分，价格透明，同质化程度极高。
主流产品保费对比（30岁男，100万保额，保至60岁）
| 产品 | 年保费 | 背后保险公司 | 投保年龄上限 |
|---|---|---|---|
| 华贵大麦3.0 | 约1050元 | 华贵人寿 | 55岁 |
| 大麦旗舰版 | 约1100元 | 华贵人寿 | 55岁 |
| 复星联合超级玛丽寿险 | 约1180元 | 复星联合健康 | 55岁 |
| 定海柱2号 | 约1250元 | 君龙人寿 | 55岁 |
| 平安定期寿险 | 约1580元 | 平安人寿 | 60岁 |
| 中国人寿定寿 | 约1650元 | 中国人寿 | 60岁 |
保费差异的原因
- ·小公司 vs 大公司：华贵、复星等中小险企靠低价抢客户，国寿、平安品牌溢价高
- ·渠道成本：互联网渠道比代理人渠道成本低30-40%
- ·精算定价差异：各公司的死亡率假设和投资收益假设不同
中小公司的风险担忧
很多人担心小公司倒闭怎么办。这里菲姐明确说：
- 中国寿险公司有保险保障基金兜底，偿付能力不足时会被接管
- 定期寿险理赔周期通常集中在购买后的几十年，真正需要理赔时的风险远小于现在想象
菲姐结论
定期寿险首选价格低、偿付能力在100%以上的产品。华贵大麦3.0年保费1050元，比国寿便宜36%，保障内容基本一致。钱省下来加保额或加重疾险才是正确用法。
