"我有高血压，还能买保险吗？"
"我以前做过手术，保险公司会不会不要我？"
这类问题我经常被问到。答案不是一刀切的"能"或者"不能"，而是要看具体情况。
健康告知是什么
买保险的时候，有一个环节叫健康告知。保险公司会问你一系列关于健康状况的问题，你需要如实回答。
这是一个法律义务，不能隐瞒。隐瞒告知导致的后果是：将来出险时被拒赔，甚至合同可能被解除。
所以，无论你有什么既往症，都应该如实告知。
告知之后有哪些可能的结果？
正常承保： 你的既往症在产品的健康告知范围之外，或者虽然问到了但符合承保标准，正常投保。
除外承保： 保险公司愿意保你，但对某个部位或某类疾病做除外处理——比如你有乳腺结节，乳腺相关的疾病不赔，其他的正常赔。
加费承保： 风险略高，保险公司愿意收你，但保费要比标准体贵一些。
拒保： 风险太高，保险公司不愿意承保。
这四种结果，哪种取决于：你的具体病情、保险公司的核保规则、你选的产品。
同一个病，不同产品的核保结论可能不同
这是很多人不知道的。
比如肺结节，有些产品健康告知问到了，结节超过某个大小会做除外；有些产品告知里根本不问这个，可以正常投保。
再比如甲状腺已经手术切除了，有些公司认为风险已经解除，可以正常承保；有些公司会做甲状腺除外。
所以有既往症的人，不要看了一家公司拒保就以为保险买不了。换一个产品去问，结果可能完全不同。
非标体专属产品
最近几年出现了一类专门针对有既往症人群设计的产品，业内叫"非标体医疗险"。
这类产品的核保规则更宽松，通常不问结节、不问常见的轻微异常指标。但代价是：有一定的等待期（比如3年），等待期内不能理赔与既往症相关的疾病。
如果你有多处异常指标，普通产品买不了或者被大量除外，非标体产品是一个值得考虑的选项。
我遇到的案例里，不少人以为自己的情况注定买不了保险，结果换了产品或者通过非标体渠道，最终找到了合适的方案。有既往症，先别放弃，问清楚再说。
