第一步：出院前就要行动
很多人等出院后才想起来要理赔，结果发现病历、费用单据不完整。正确做法是：手术确定后立即通知保险公司（或在线App提交）；出院时向医院索取完整资料：出院小结、手术记录、诊断证明、费用清单（按日期）、住院收据。这些材料一旦离院很难补齐。
不同险种的理赔逻辑
百万医疗险/住院险：报销实际发生的医疗费用，扣除社保已报销部分和免赔额后，按比例赔付。需提供：诊断证明+住院病历+费用清单+社保理赔结算单+银行卡信息。重疾险：看手术是否符合重大疾病定义（如冠状动脉搭桥手术），符合则按保额全额赔付，不论实际花了多少钱。手术险/意外险：按手术级别（一般分1-8级）赔付对应比例的保额。
多份保险可以叠加报销吗
可以，但有区别。费用补偿型保险（医疗险）不能超额赔付，多份医疗险叠加报销不能超过实际花费总额；定额给付型保险（重疾险、手术险）可以叠加，与实际费用无关，有多少份赔多少份。
常见的理赔卡点
手术原因与保险除外责任重叠（如先天性疾病）；等待期内发生的手术；健康告知时有相关既往史未如实告知。
菲姐的建议
手术后理赔要「多险种、同步申请」，不要只记得报一份忘了其他份。
