时间是养老规划最重要的变量
养老的本质是资产积累，而时间复利是最强大的工具。同样是积累100万养老金，25岁开始每月存2000元，45岁才开始需要每月存4500元以上，差距接近一倍。
原因很简单：复利需要时间发酵。前20年积累的本金，在后20年会产生远超本金的利息收益。等到50岁才开始，剩下的时间窗口太短，再多的钱也很难追上时间的差距。
不同年龄段的侧重点
25到35岁：这是黄金起步期。养老资金可以承受一定风险，权益类资产（如基金、股票）占比可以高一些，追求较高的长期回报。同时可以开始配置增额寿险作为养老「压舱石」。
35到45岁：还有20到25年积累时间，应该加快储蓄速度，稳健与进取各一半。养老年金险值得纳入规划，锁定未来领取金额。
45到55岁：距退休较近，应降低风险敞口，逐步将资产转移到确定性更强的产品，如国债、养老年金险。这时候重点不再是高回报，而是「不亏损、能持续领」。
从哪里开始
不需要一开始就全盘规划。第一步只需做一件事：算出自己退休后每月需要多少钱生活，再减去预计社保养老金，差额就是需要自己填补的部分。有了目标，再选工具、选产品。
