出险第一步：不是去医院，是打电话
国外出险，大多数人的第一反应是「先去医院」。这个本能没错，但在可能的情况下，应该同步拨打保险公司的24小时海外援助热线。
为什么要先打电话？ - 援助热线可以帮你找当地网络医院（直接结算，不用垫付） - 部分紧急住院需要预授权，没授权可能只报销80% - 保险公司可协助安排紧急转运（医疗直升机等）
旅行险、高端医疗险通常有专属海外援助热线，在保单首页或APP里，出发前存入手机。
常见场景处理
情况一：急性病住院（如阑尾炎、骨折） 立刻联系援助热线→获得就诊指引→保留所有诊疗单据→回国后补充提交
情况二：轻伤或门诊（如扭伤、感冒） 就诊时保留收据→回国后线上提交理赔（通常在出院后180天内）
情况三：死亡事故 联系保险公司协助处理遗体运送手续，这是最复杂的情况，援助热线会全程协助
回国后理赔材料准备
海外理赔最大的麻烦是单据语言问题。需要： 1. 原始医疗收据（当地语言版） 2. 诊断证明（需翻译成中文，翻译公司或公证机构出具） 3. 护照复印件（出入境记录证明在海外） 4. 当地警察报告（意外类事故）
翻译费用通常需要自付，约100～300元/份，可在理赔金额中酌情说明但不一定能报销。
注意事项
航意险只覆盖飞行途中的意外，在目的地发生的事故不在航意险范围，需要旅行险或医疗险。
出发前确认：境外是否在保、当地是否有网络医院、援助电话是否已存号。
