网销保险便宜多少
以30岁女性，百万医疗险为例：
- ·互联网直销（微保、支付宝等）：年费约280-400元
- ·通过代理人线下购买同类产品：年费约320-500元
- ·通过银行渠道购买：年费约400-600元（含银行手续费）
价差在15-40%之间。一年差不了多少，但重疾险这类长期产品，30年差距可达数万元。
网销保险的实际限制
健康告知： 网销产品健康告知通常更严格，有过病史的人可能直接无法投保，而线下渠道有时可以通过核保沟通找到解决方案。
理赔全靠自己： 自己上传材料、跟进进度、处理争议。对不熟悉流程的人来说，理赔体验可能较差。
方案设计缺失： 网销平台不会帮你分析保障缺口，只提供标准化产品，复杂家庭情况需要自己判断。
线下顾问真正值钱的地方
不是卖产品，是以下三件事：
1. 投保时的核保辅导： 有健康问题的客户，顾问知道哪些产品可以智能核保（宽松），哪些需要人工核保（严格），选对渠道能大大提高投保成功率。
2. 理赔全程陪同： 好的顾问在理赔时陪客户整理材料、沟通理赔员，处理争议，这是关键时刻的价值体现。
3. 年度保单复检： 家庭情况变化（换工作、生孩子、买房），顾问主动提示需要调整哪些保障。
建议
健康状况良好、需求简单（只需标准医疗险+意外险）：网销性价比更高，自己操作也不难。
有健康问题、需求复杂（重疾+储蓄+传承）或不熟悉理赔流程：找专业顾问的额外成本是值得的。
