先说结论：保额 = 债务 + 责任，不是随便估个数
很多人买定期寿险，保额是拍脑袋定的，50万还是100万，感觉差不多就买了。
但定期寿险的保额，应该对应一个具体的问题：如果你突然不在了，家里需要多少钱来维持正常运转？
定期寿险保额的计算框架
第一块：债务清零
主要是房贷。如果你的房贷还有200万没还，这200万是你走了之后最直接的家庭财务压力。
定期寿险最基本的功能，是在你不在的时候，让家人不用为房贷发愁。
第二块：收入替代
家庭失去你这个收入来源后，需要多少年能过渡？一般建议覆盖3-5年的家庭年支出。
如果你们家一年支出20万，3年就是60万。
第三块：子女教育金（可选）
如果孩子还小，你希望自己不在的时候，孩子的教育费用有保障，可以再加一块。
简单算一下：房贷200万 + 收入替代60万 + 孩子教育金30万 = 290万，这个数字作为参考。
实际操作中，100-300万保额是有房贷有孩子的家庭最常见的范围。
保障期限怎么选？
不需要保到死，保到「你的责任期结束」就够了。
责任期是什么？通常是：孩子大学毕业能独立，或者房贷还完，这两件事哪个晚就看哪个。
比如你现在35岁，孩子5岁，房贷还有25年，那保到60岁就差不多了。
保30年的定期寿险，比保终身的便宜太多，这笔差价可以用来做其他保障。
定期寿险的保费有多低？
很多人不知道定期寿险其实很便宜。
30多岁的成年人，100万保额，保30年，一年保费大概在1000-2000元左右，男性比女性略贵。
这笔钱换来的，是家庭在最坏情况下的财务兜底。
夫妻各买，还是只买经济支柱？
如果两个人都是主要经济来源，两个都要买。
如果一方主要在家带孩子，另一方是主要收入来源，至少把收入来源那个人的寿险优先买好。
家里养娃的那方，也有价值，但可以在后面再补充。
菲姐的判断
有房贷、有孩子的家庭，经济支柱没有定期寿险，是最常见的保障缺口。
保费不贵，但这件事很多人拖了很久没有做。先把保额算清楚，再去找产品，顺序不要搞反了。
