这两年港险越来越多人在聊，我在实际工作里也帮客户研究过、配置过一些。
我想说清楚一件事：港险和大陆保险，解决的不是同一个问题，不存在"谁更好"，只有"适不适合你"。
港险的核心是什么
港险最本质的特点，是它的计价货币是美元，资产在香港境外。
这意味着什么？
第一，它是另一类资产。 你在大陆有房产、有人民币存款、有大陆保单，这些都是人民币资产、境内资产。港险是美元资产、境外资产，把一部分钱分散到不同体系，是很多中产家庭考虑港险的核心逻辑。
第二，收益预期相对高。 港险的储蓄型产品，历史分红收益在6%-8%左右（注意：分红部分是非保证的）。大陆增额寿险目前保证利率在3%以下，港险的预期收益更高，但也带有一定的不确定性。
第三，投资范围更广。 港险背后的资产可以配置全球市场，相比大陆保险资产只能在国内配置，分散程度更高。
大陆保险的优势在哪里
操作便利，理赔快。 买了不需要去香港，出险之后在大陆就能处理，语言和流程都熟悉。
保证利率更确定。 大陆储蓄险的保证部分是写进合同的，不受分红影响，这笔钱是确定的。
不受汇率波动影响。 港险是美元结算，如果人民币升值，换回来的实际购买力会缩水。大陆保险不存在这个问题。
适合买港险的家庭
根据我见过的客户情况，以下几类家庭对港险有真实需求：
- ·想把一部分资产从人民币体系分散出去的家庭
- ·有孩子可能出国留学，想提前准备外币资金的家庭
- ·自身已经有一定大陆保险配置，想做资产多元化的家庭
- ·有长期储蓄意愿（10年以上），能接受分红波动的家庭
港险不适合哪些情况
- ·需要灵活取用的钱，不适合锁进港险
- ·短期需求（5年以内），退保损失大
- ·对汇率波动很敏感、心理压力大的家庭
说到底，港险是一个资产分散的工具，不是"比大陆保险更好"。把它和大陆保险放在一起，各自发挥各自的作用，才是合理的思路。
