保险定价的底层逻辑
保险本质上是风险定价。保险公司根据「这个人将来出险的概率」来计算保费。概率越高，保费越贵。
影响出险概率最重要的两个变量，就是年龄和健康状况。
年龄的影响
以重疾险为例，30岁男性年保费和40岁男性年保费，同样保额可能相差40%-80%。这不是针对某个人，而是精算数据上40岁人群比30岁人群出险概率高。
所以买保险早比晚便宜，是真的。年轻时候的每一年保费节省，都是真实的金钱。
健康状况的影响
健康告知不同，价格会不同：标准体承保（最低费率）、加费承保（高于标准费率，通常加10%-50%）、除外承保（特定疾病除外，其余标准费率）、拒保。
一个有高血压的45岁男性，和一个健康的45岁男性，买同款重疾险，价格可能差异很大，或者根本买不了。
性别也有影响
同年龄男女，重疾险费率不同（女性某些癌症发病率高），寿险费率不同（男性死亡率更高）。这是精算结果，也是合规的定价依据。
