教育金的规模需要多大
以现在的成本估算，国内普通本科4年约20-40万（含生活费），985/211约30-50万；出国留学（英美）本科4年约150-300万人民币。考虑到通货膨胀（教育费用通胀率通常高于CPI），10-15年后的实际需求会更高。这个数字告诉我们：教育金不能靠临时拼凑，必须提前规划。
复利的力量：早开始的优势
假设目标是15年后积累100万：每月需要投入约3200元（假设年化4%收益，从0岁开始）；如果从5岁开始，每月需投入约4500元；如果从10岁开始，每月需投入约7500元。同样的目标，晚开始5年，每月投入要多出40%。时间是复利最好的朋友。
常见的教育金工具
年金险/增额寿：收益确定、专款专用，适合作为教育金的「压舱石」；基金定投：长期潜在收益更高，但有波动，适合有一定风险承受能力的家庭；银行定期：安全稳定，但长期收益偏低，通胀侵蚀明显。建议组合使用，保险打底+基金增益。
菲姐的建议
教育金规划的最好时机是孩子出生时，其次是现在。不要等到孩子小学再开始——届时缴费压力会明显更大，而且挤压了其他保障的预算空间。
