先说结论：重疾险是现金，不是报销
很多人觉得，我已经有医疗险了，为什么还需要重疾险？医疗险不是把住院费用都报了吗？
这个问题问得很好，因为它指向了一个真实的认知误区。
医疗险和重疾险，解决的是完全不同的问题。
重疾险解决的第一件事：院外费用
如果你是普通的骨折、阑尾炎，住院做完手术出院，医疗险可以把住院账单里的费用报销掉，这个逻辑是完整的。
但重大疾病不是这样运作的。
重大疾病，尤其是恶性肿瘤，它的治疗是一个持续的、分散在不同地方的过程。
住院做手术，那部分有医疗险报销。但住院之后，可能需要院外购买靶向药，可能需要去另一个医院做质子重离子治疗，可能需要买一些医院药房没有的进口用药，这些费用脱离了医院账单，医疗险就管不到了。
重疾险给的那笔钱，就是来填这块空白的。
重疾险解决的第二件事：收入损失
很多人忘了算一笔账：如果你得了重大疾病，你可能需要在家休养半年、一年，甚至更长。
这半年，你的工资怎么办？
如果你是上班族，可能有病假工资，但能顶多久？如果你是自由职业者或者经营者，停工就是停收入。
重疾险赔付的这笔现金，其中很重要的一块功能，就是用来替代这段时间的收入损失。
重疾险解决的第三件事：康复期的生活支出
病治好了，但人还没有完全恢复，还需要一段时间休养、复查、调整饮食和生活。
这段时间的日常支出，家里的房贷车贷，孩子的学费，父母的生活费，都还在。
重疾险的这笔钱，是让你在治病之外，能够维持家庭基本运转的缓冲资金。
医疗险和重疾险，是互补关系
用一个简单的逻辑来说：
医疗险负责医院账单（报销制，有多少报多少）。 重疾险负责医院账单以外的一切（给付制，确诊就给钱，不管你花了多少）。
两个都有，才是一个完整的大病保障。只有医疗险，院外费用、收入损失、康复支出这三块是空白的。
菲姐的判断
重疾险的保额建议，一般来说至少50万起，能做到100万更好。不是因为治病贵，是因为这笔钱要同时覆盖治疗、收入替代、生活维持三个维度。
预算有限的情况下，先把医疗险和意外险买好，再看重疾险。两个都没有的情况下，医疗险优先，但重疾险不应该一直缺席。
