儿童重疾险和成人版有什么不同
孩子的重疾风险和大人不一样。白血病、先天性心脏病手术、川崎病、手足口病（重症）——这些是儿童高发病种，成人几乎不会得。好的儿童重疾险会在这些疾病上给额外赔付，这才是核心价值所在。
主流产品横向对比
达尔文儿童版2.0 - 重疾：110种，含28种高发 - 少儿特定疾病：30种，额外赔付60%保额 - 豁免：含投保人（父母）豁免，父母重疾/死亡/全残，孩子保障继续有效 - 30万保额，20年缴，年保费约3200元（0岁男）
超级玛丽少儿版 - 重疾：105种 - 少儿特定疾病：25种，额外赔付50%保额 - 豁免：含投保人豁免 - 30万保额，20年缴，年保费约2900元（0岁男）
友邦少儿守护 - 重疾：120种（含最多） - 少儿特定疾病：20种，额外赔付30%保额 - 豁免：含投保人豁免 - 30万保额，20年缴，年保费约4100元（0岁男）
最值钱的条款：投保人豁免
如果父母在孩子成年前发生重疾、死亡或全残，保费由保险公司继续代缴，孩子的保障不中断。这个条款是「刚需」，没有豁免的儿童重疾险我不建议买。
保额建议
儿童重疾险保额建议30-50万起。孩子治疗白血病，仅骨髓移植一项就可能花掉50万以上，还不含后续维持治疗费用。
等待期注意事项
儿童重疾险等待期通常90-180天，出生180天内投保的孩子，部分产品有延长等待期的规则，要仔细看条款。
结论
预算有限选超级玛丽少儿版，平衡性价比；追求最全疾病保障选达尔文；品牌优先且预算充足选友邦。三款产品都含投保人豁免，这条先确认，再谈其他。
