先搞清楚养老保障的两个需求
养老有两种需求：一是「活多久、领多久」的现金流保障，二是资产增值和传承。这两个需求对应的产品逻辑不同。
年金险的优势在哪里
年金险的核心特性是「活多久领多久」——终身年金产品，只要人在就持续领钱，不怕活太久没钱用。这是增额寿给不了的，因为增额寿本质上是一个储蓄账户，取完就没了。
另外，年金险一旦开始领钱，金额固定，不受市场波动影响，适合风险承受能力低、需要稳定现金流的退休生活规划。
增额寿的优势在哪里
增额寿的复利锁定更灵活，钱在账户里持续增值，取不取随你。资产可以作为遗产传承，身故之后赔付给受益人，遗产规划功能更强。
如果你50岁才开始配养老，用增额寿让资产先增值到65岁再开始取，比现在买年金险开始领更合算。
菲姐的建议
退休前15年以上：增额寿积累资产。退休前5-10年：配置部分年金险，锁定确定性现金流。两者配合，才是完整的养老规划，不是二选一的关系。
